Asociación Cibao de ahorros y Préstamos: Apoyando los sueños de sus ahorrantes

En 1515, el gobernador Nicolás de Ovando trasladó un asentamiento primitivo, a orillas del río Yaque del Norte, a un lugar denominado “Solar de Jacagua”, que los españoles le llamaban “Villa Santiago”, en recuerdo a la ciudad gallega Santiago de Compostela. Luego, le agregaron “de los Caballeros” porque sus primeros pobladores fueron 30 caballeros de la Orden de Santiago el Mayor.

Esa es la historia que todos conocemos sobre la ciudad de Santiago, fundada en 1495 durante la primera ola de la colonización española del Nuevo Mundo, que luego se convirtió en la primera ciudad de América en llamarse con el nombre de Santiago. 

Fue capital de República Dominicana durante la Guerra de la Restauración (1863-1865), y desde esa época, la “Ciudad Corazón” no ha parado de crecer y desarrollarse. 

Su área metropolitana alberga en la actualidad unos 850,000 habitantes, que constituyen el centro económico y cultural de la región del Cibao, predominando por el sector manufacturero textil, la producción de ron y tabaco, la agricultura y los servicios. 

Su economía aporta entre el 15 y el 20 % del Producto Interno Bruto (PIB) a República Dominicana, y solo en su centro histórico, “hospeda” a más de 1,300 empresas, entre las cuales destaca una con nombre propio: la Asociación Cibao de Ahorros y Préstamos (ACAP). 

“La Asociación Cibao, como una entidad de ahorros y préstamos, mutualista, con casi 60 años de vida, nace en respuesta a la necesidad de una comunidad en aquel momento de la ciudad de Santiago, de poder apoyar a las familias en alcanzar la meta de tener su casa propia. En esos tiempos, las facilidades y oportunidades para tener esos financiamientos no estaban disponibles, no solo en Santiago, sino que en el país. Como tal, la institución se convirtió en un vehículo para, por un lado, el fomento del ahorro, y por otro, que fuese el fomento para la meta final: su casa propia. Así empezamos esa dinámica con nuestros ahorrantes. Por ello, podríamos decir, que la Cibao representó un instrumento de desarrollo de la región y posteriormente del país, en el ámbito de la vivienda, de las finanzas y el ahorro”, afirma José Luis Ventura, Vicepresidente Ejecutivo de ACAP, entrevistado en exclusiva por revista CONTACTO en la nueva Torre ACAP ubicada a la entrada de Santiago. 

Tal como destaca Ventura, la ACAP se encuentra a punto de cumplir 60 años de vida, luego que en 1962, auspiciada por la Asociación Para el Desarrollo, Inc. (APEDI), esta asociación nace como una respuesta a los requerimientos que en materia habitacional y bancaria fueron surgiendo en el país en su proceso de desarrollo económico y social a raíz de la desaparición del autoritarismo, atendiendo, especialmente, las necesidades de viviendas de la región del Cibao, pero que con el correr de los años se ha ampliado a casi todo el país.  

Desde sus inicios, y como parte de su naturaleza mutualista, la ACAP ha mantenido un decidido apoyo a la sociedad dominicana. El compromiso social de la institución financiera ha evolucionado desde un constante ejercicio de filantropía, hacia programas estructurados de Responsabilidad Social Corporativa, dirigidos a entidades de diversos ámbitos, basados en criterios de sostenibilidad… y, como no, sus principales objetivos: ahorros y préstamos. 

Hoy, esta entidad bancaria se encuentra, quizás, en uno de sus principales momentos de su brillante historia, con múltiples objetivos cumplidos y muchos otros por cumplir. 

“El crecimiento es un proceso que se ha dado de forma natural en la Asociación. El empuje de sus ahorrantes, más la visión de las personas que han dirigido esta institución, principalmente su junta de directores en diferentes etapas, han impulsado a la Cibao a expandirse de su zona principal, que es Santiago. Con los años, nos dimos cuenta que esta propuesta de valor de la Asociación la podíamos llevar a otras ciudades del país. Hoy, estamos en gran parte del territorio nacional, con 52 sucursales”, revela el Vicepresidente Ejecutivo de ACAP. 

Y en medio de un año medio tan difícil para todo el país producto de la pandemia, la Asociación Cibao de Ahorros y Préstamos ha sabido reinventarse y virtualizarse, un aspecto que para Ventura solo ha demostrado lo bien preparada que se encontraba la organización, a pesar de una eventualidad inédita en el mundo como ha sido el Covid-19. 

“Si hablamos del cliente, de los servicios de intermediación financiera en este país, hay que hablar de un antes y un después del 2020. Si antes del 2020 teníamos una población significativa de clientes que hacia uso de los canales electrónicos y de la virtualidad para acceder a sus servicios de bancarización, hoy en día eso se duplicó, o mucho más… Hoy, el uso es intensivo de esos canales. Esto ha sido una gran oportunidad. Nos permitió fortalecer nuestra infraestructura de servicios virtuales, y además de empujar y reforzar innovaciones que ya teníamos planificado llevar al mercado. Hoy, nuestra App y nuestro internet Banking en la página web ofrecen todos los servicios para nuestros clientes, todos. Esta pandemia fortaleció nuestros canales digitales para con nuestros asociados”, asegura el Ingeniero en Sistemas en Computación, que entre docencia y otras funciones, permaneció por 26 años en la PUCMM de Santiago.

José Luis, ACAP, como ente financiero, de negocios, ¿qué aporta hoy al desarrollo económico del país? 

“La ACAP es una institución cuyo objetivo principal es la captación de ahorros para destinarlos al otorgamiento de préstamos para la vivienda, construcción, consumo y comercio. Las facilidades que proporciona la entidad a sus asociados y clientes contribuyen con el desarrollo económico y social de la zona Norte y de todo el país. La entidad dispone de una variedad de productos de fácil acceso para todos los agentes económicos.

Esto queda evidenciado en el crecimiento que ha experimentado nuestra cartera de créditos neta, que de diciembre 2020 a junio 2021, es de RD$1,809 millones, representando un 5.6 % de aumento. Asimismo, la ACAP mostró crecimiento en sus captaciones, que durante ese mismo periodo, totalizaron los RD$2,091 millones, lo que representa un incremento de un 4.9 %. De mantenerse las actuales condiciones, se espera que la ACAP crezca en doble dígito en ambos renglones para el cierre de 2021.

Lo anterior lo confirma el hecho de que sus préstamos hipotecarios para la vivienda representan el 65.73 % de su cartera de créditos bruta al cierre de junio de 2021, y que su fuente principal de ingreso lo constituye la intermediación financiera, manteniendo las tarifas más convenientes para los usuarios de sus productos y servicios.

En ese aspecto, podemos citar al historiador Danilo De Los Santos cuando escribió que ‘la historia urbanística de Santiago se puede dividir en dos períodos: antes y después de la Asociación Cibao de Ahorros y Préstamos’”.

¿Cuéntanos cuáles han sido los acompañamiento a sus clientes y asociados en este periodo de pandemia? 

“La ACAP, a fin de aliviar la carga financiera de sus clientes en el período de la pandemia por Covid-19, puso en marcha un plan temporal -entre marzo y junio de 2020- con el siguiente direccionamiento:

– Otorgamiento a los clientes de un período de gracia de 90 días para el pago de cuotas de capital, intereses y seguros; y de préstamos hipotecarios para la vivienda, vehículos, personales y pymes que estaban al día en sus pagos;

– Otorgamiento de pago mínimo cero en las tarjetas de crédito y Ultracrédito, durante los meses comprendidos entre abril y junio; 

– La aplicación de 0 % en cargos por mora para préstamos, tarjetas de crédito y Ultracrédito; 

– 0 % de comisión por avance de efectivo con tarjetas de crédito ACAP y con Ultracrédito, a través de Internet Banking, Móvil Banking, cajeros automáticos o sucursales;

– Reducción en 20 % de la tasa de financiamiento (en pesos) de las tarjetas de crédito durante los meses comprendidos entre abril y junio; y ampliación de la fecha límite de pago hasta 28 días después de la fecha de corte;

– Devolución de 20 % o “Cash Back” del valor de las compras en farmacias con las tarjetas de crédito ACAP, sin mínimo de consumo y hasta un máximo de devolución de RD$2,000;

– Liberación de cargos en las transacciones LBTR para pagos a terceros y transferencias interbancarias;

– Supresión de las comisiones por transferencias internacionales entrantes y salientes en dólares; 

– Eliminación de cargos por el uso de cajeros automáticos de cualquier otra entidad de intermediación financiera, y la permisión de retiros diarios en efectivo de hasta RD$20,000 en dos partidas de RD$10,000.

– Refinanciamientos y reestructuraciones de créditos”.

José Luis, hablemos sobre la resiliencia de ACAP y la continuidad del negocio. 

“La pandemia repotenció un fenómeno en crecimiento en los últimos años: la operación de los negocios en entornos virtuales, algo que en el caso del sistema financiero no es nada extraño, como tampoco lo es para la ACAP, que no solo ha venido fortaleciendo año tras año su base tecnológica, sino logrando un avance sistemático en su plataforma digital.

Esto, indudablemente, ayudó a mitigar los riesgos de continuidad del negocio en el contexto de una emergencia sanitaria sin precedentes, para la que existían pocas alternativas en términos de prevención y contención. En ese escenario, se asumió la prioridad de preparar el entorno para el teletrabajo, manteniendo la productividad y la estrategia colaborativa, a través de las herramientas tecnológicas disponibles, en las que hacemos constantes inversiones y renovaciones.

También se llevó a cabo una exhaustiva revisión de procesos para gestionar, con la acostumbrada efectividad de siempre, la demanda de requerimiento, especialmente en un contexto desafiante que, a causa de la circulación del coronavirus, cambió los esquemas operativos de las empresas y las instituciones.

La capacidad de resiliencia, ante el entorno provocado por el Covid-19, la ACAP lo demostró al lograr un nivel de cumplimiento de 93 % y 96 %, respectivamente, en los planes operativos y en los indicadores estratégicos al cierre del año 2020, lo cual se pudo realizar gracias a la adaptabilidad de su talento humano, a la actualización de los protocolos vigentes, que incluyen el diseño de las Políticas que Rigen el Trabajo Remoto o Teletrabajo, y a las tecnologías disponibles que lo permitieron. Al habilitarse el trabajo remoto, se logró que el 26 % del personal estuviera laborando bajo esta modalidad”.

Datos que expresan la presencia nacional de ACAP

ACAP ocupa en la actualidad el segundo lugar en cuanto a su participación en el total de activos del subsector de Asociaciones de Ahorros y Préstamos, con un 26.40 % a junio de 2021. Respecto a la cartera de créditos y captaciones, ocupa también la segunda posición con 25.40 % y 26.50 %, respectivamente.

ACAP cuenta con 52 oficinas, 19 de ellas ubicadas en la zona metropolitana de Santiago, 17 en el gran Santo Domingo, y 16 en el interior del país.

En el mismo subsector, ACAP ocupa la primera posición en cuanto al índice de solvencia, con un 51.94 % al cierre de mayo de 2021, conforme última publicación de la Superintendencia de Bancos.

“En cuanto al indicador de rentabilidad sobre activos (ROA), ACAP ocupa la segunda posición respecto a sus pares, con 2.88 % al cierre de junio de 2021”, revela Ventura.

Ratificación de calificaciones con perspectivas estables a la ACAP: Fitch Ratings y Feller Rate 
La calificaciones de la Asociación Cibao de Ahorros y Préstamos fueron afirmadas nueva vez por las agencias Fitch Ratings y Feller Rate, partiendo de la calidad de los activos, la rentabilidad estable, la holgura en su liquidez y un respaldo patrimonial fuerte de la institución financiera.

En el caso de Fitch Ratings, la ACAP continúa con las calificaciones nacionales AA- de largo plazo, F1+ de corto plazo, así como A+ a la deuda subordinada.

Respecto a Feller Rate, la calificación afirmada a ACAP es A+, basada en un respaldo patrimonial fuerte y perfiles de negocios y de riesgos adecuados.

“Feller Rate, indica que acorde con el plan estratégico, ACAP ha logrado ir capturando economías de escala, lo que se refleja en indicadores de eficiencia que mejoran paulatinamente en los últimos periodos. A mayo de 2021, el ratio de gastos de apoyo anualizado sobre activos totales promedio fue de 4.2%, levemente inferior al 4.5% registrado a diciembre de 2020, comparándose positivamente con la industria de asociaciones (5.0% anualizado)”, afirma Ventura.

Este buen comportamiento de los márgenes operacionales, sumado a una contención de los gastos de apoyo y menores gastos por riesgo de crédito, “permiten incrementar los niveles de rentabilidad a mayo de 2021, con un índice de rentabilidad antes de impuesto sobre activos totales promedio de 2.9% anualizado, superior al 1.3% registrado al cierre de 2020 y por sobre la industria de asociaciones (2.4% anualizado)”, explica Feller en su reporte.  

De la misma forma, Fitch Ratings precisa que la cobertura de cartera vencida de 186.3% al primer trimestre fue adecuada y superior al promedio de los últimos tres años de 158.3 %. De igual modo, al cierre del citado trimestre, el indicador de rentabilidad operativa sobre activos ponderados por riesgo (APR) mejoró a 6.3 %, desde 2.03 % y 1.76 % en 2020 y 2019, respectivamente.

“Fitch Ratings también destaca que la capitalización de ACAP es buena y una de las fortalezas principales que permite sustentar sus operaciones y proporciona un margen amplio de crecimiento y una buena capacidad de absorción de pérdidas”, señala el Vicepresidente Ejecutivo de ACAP. 

Visa ACAP Infinite

La Asociación Cibao de Ahorros y Préstamos (ACAP) realizó en julio pasado un aporte vanguardista, en conjunto con Visa, a los medios de pago electrónicos del país, con una nueva tarjeta de crédito que ofrece una serie de facilidades diseñadas para satisfacer las más altas expectativas de sus clientes.

Visa Infinite ACAP, definida por la ACAP y la empresa líder en pagos digitales como un paso revolucionario en el mercado local, tiene emisión gratuita, doble saldo y límites independientes en pesos y dólares.

“Con esta tarjeta se busca ofrecer un medio de pago exclusivo con múltiples experiencias para viajes, compras y otros beneficios a nuestros clientes afluentes, en el marco de la decisión institucional de ofrecer experiencias innovadoras a este segmento de usuarios.

También cuenta con el programa de fidelidad Pasos, servicio Before Boarding, con un asistente personal para tramitar salidas y llegadas al país, acceso a más de 1,200 salas VIP en aeropuertos de todo el mundo a través de Priority Pass® y el servicio de Asistencia ACAP, que incluye emergencias médicas”, destaca Ventura.

Programas de educación financiera
La ACAP mantiene hoy activas iniciativas de educación financiera, impactando en los jóvenes universitarios, al público adulto en general y a los infantes. 

Las jornadas de capacitaciones se dirigen a diversas instituciones, e incluyen temas sobre finanzas personales y emprendimiento para personas con discapacidad y el manejo financiero en el marco de la nueva normalidad en el contexto de la pandemia Covid-19, entre otros.

“El nuevo programa de educación financiera está basado en el libro ‘Arco Iris Financiero: 7 colores para llegar a tu tesoro’, del economista y especialista en inteligencia financiera Diego Sosa. En cada módulo de este programa formativo, disponible en www.acap.com.do/educacion-financiera/, los participantes contarán con el libro de Diego Sosa, artículos, videos y ejercicios complementarios. Aprenderán acerca de las fuentes principales de las deudas, el ahorro, las inversiones, y temas como la preparación para el retiro y el logro de la libertad financiera. Los espacios de aprendizaje están abiertos desde finales del mes de mayo, hasta el 30 de septiembre del año en curso, con contenidos nuevos cada semana, hasta concluir el programa”, detalla Ventura.

Triple impacto de la sostenibilidad de ACAP: Económico, Social y Ambiental

Durante años, la ACAP viene levantando la bandera de la responsabilidad social corporativa en forma evolucionada, pasando de las acciones filantrópicas a prácticas que agregan valor, que dejan una huella positiva, deparan una enseñanza, aportan soluciones y crean un legado. 

Educación financiera para todos los públicos y edades, la sensibilización sobre la gestión de los recursos naturales, el empoderamiento de asociaciones sin fines de lucro y los Fondos Concursables para el Desarrollo Sostenible, son ejes determinantes en el trabajo de ACAP con enfoque sostenible. 

“La sostenibilidad hace a la ACAP compromisaria con la reducción de la huella de carbono para contribuir con una atmósfera más limpia, por lo que ha desarrollado un programa de autogeneración de energía fotovoltaica (con paneles solares) que ya está en 28 sucursales. Para mitigar y contribuir con la reducción del impacto medioambiental, se inculcan políticas internas en ese sentido, con la Comisión de Sostenibilidad Ambiental. 

Lo anterior se ejecuta sin desmedro del programa de Donaciones y Patrocinios Sociales y sin excluir los maravillosos aportes de nuestros colaboradores a través del Programa de Voluntariado Corporativo ACAP. 

Apoyar las acciones que se unen a los Objetivos de Desarrollo Sostenible es un esfuerzo que debe ser de todos, y en el que la participación del sector privado es clave para el logro de las metas establecidas en la Agenda 2030”, asegura Ventura. 

En este sentido, agrega el Vicepresidente Ejecutivo de ACAP, “la organización reitera su compromiso a través de la adopción de los ODS como un marco referencial para el diseño e implementación de sus estrategias institucionales. 

La ACAP ha alineado y aprendido de manera colaborativa, mediante un acuerdo firmado con el Consejo Nacional de Discapacidad (CONADIS), llevando a cabo los distintos diagnósticos internos para identificar las brechas y oportunidades que en materia de accesibilidad tiene la Institución. Actualmente, se ejecutan 8 planes de acción y cuenta con una Comisión de Inclusión y Accesibilidad que da seguimiento junto a sus equipos de trabajo a la implementación. 

En este proceso de diagnóstico, la ACAP participó en el piloto de prueba del Sistema Nacional de Evaluación de la accesibilidad (SINAC), diseñado por el CONADIS, realizando las evaluaciones de accesibilidad de 31 edificaciones de la institución. Estos insumos propiciaron el diseño de los planes a ser abordados para eliminar las barreras de accesibilidad, así como promover una cultura institucional y un modelo de negocio más inclusivo. 

Cabe destacar que el nuevo sitio web incluye los requisitos de accesibilidad de la Nordom 826, del Instituto Dominicano para la Calidad (INDOCAL), facilitando el acceso a los canales digitales y a la inclusión financiera a las personas con discapacidad. 

A lo sumo, las instalaciones que alberga las oficinas corporativas fueron preparadas para ofrecer facilidades a los asociados y clientes, pensadas con las comodidades que requiere cada individuo”.

Seminario internacional para Asociaciones Sin Fines de Lucro (ASFL)
Estos encuentros formativos se vienen desarrollando con las Asociaciones Sin Fines de Lucro (ASFL) desde hace más de cinco años. El seminario “Resiliencia en las ASFL: Retos de los nuevos tiempos”, se desarrolló en formato virtual a través de la plataforma Zoom, como medida preventiva ante la propagación de la covid-19.

Las capacitaciones continuas de las Asociaciones Sin Fines de Lucro (ASFL) que desarrolla la ACAP, forman parte de sus programas de inversión social y tienen el objetivo de aportar herramientas que contribuyan a la eficiencia institucional.

“Las ponencias, a las que asistieron más de 350 personas, se titularon: ‘Impacto socioeconómico post covid-19’, ‘Realidad de las ASFL en República Dominicana’, ‘Análisis del riesgo reputacional en la ASFL’ e ‘Innovación para el impacto social en tiempos de crisis’, cuya intención fue reforzar las habilidades de gestión de acciones y procesos que las organizaciones no lucrativas desarrollan en favor de las comunidades”, explica el Vicepresidente Ejecutivo de ACAP.

En el contexto del seminario se anunciaron los nuevos diplomados dirigidos a integrantes de ASFL, organizados por ACAP en alianza con Intec y Capex. 

José Luis Ventura inside
José Luis, ¿cuándo ingresas a la ACAP?
“En el año 2007, nos integramos elección de la asamblea de asociados, para formar parte como miembro de la junta de directores de ACAP, en calidad de miembro independiente externo, dentro del contexto de los reglamentos de gobierno corporativo. Durante 12 años, tuvimos el privilegio y honra de pertenecer a esta junta directiva, de acompañar a la dirección durante esos años en la gestión de la institución. Y, a partir de 2019, pasamos a integrarnos como miembro interno ejecutivo dentro de la entidad. Y en el 2020, la junta de directores y la asamblea de asociados, nos seleccionó para asumir la vicepresidencia ejecutiva de ACAP. Fue un cambio muy grande, pero muy retador e interesante y una excelente oportunidad, tanto para aprender como aportar. He tenido el privilegio y la gran oportunidad de compartir con ejecutivos de una gran experiencia, totalmente integrados e identificados con la institución. Juntos vamos llevando adelante las acciones correspondientes a nuestra planificación estratégica, al logro de nuestras metas y de ir llevando a la institución, en lo adelante, hacia la visión de los próximos cinco años, que vienen siendo marcando por este aniversario próximo de los 60 años de ACAP”.

También fuiste profesor en la PUCMM. Cuéntanos esa experiencia.
“Al principio de mi vida profesional, tuve la oportunidad muy sentida de mi parte, de poder colaborar con la PUCMM acá en Santiago en docencia, dentro de la Escuela de Sistemas y Computación, en la facultad de Ingeniería. Luego, en la medida que fui desarrollando otras habilidades y conocimientos en mi formación de post grado, pues llegué a tener responsabilidades como decano en la Facultad de Ingeniería, y luego como decano de la Facultad de Negocios. En resumen, entre unas funciones y otras, estuve cerca de 26 años de servicio en esa entidad. La docencia para mí es un ejercicio de mucha satisfacción y que valoro como una pasión personal. El privilegio de poder compartir con las jóvenes generaciones es algo muy enriquecedor”.

¿Por qué estudiaste Ingeniería en Sistemas en Computación?
“Yo soy ingeniero en sistemas en computación, en la PUCMM. También tengo una Maestría en Administración de Empresas, también en la PUCMM, y un MBA de la Universidad de Syracuse, en Nueva York. Yo decidí estudiar sistemas en computación porque en mi juventud fui un apasionado de la tecnología en aquel contexto. Ahí vi la oportunidad de potencializar mucho en la vida de las personas. Me encantaba estudiar todo lo de software, hardware, aplicaciones, programación, todo… Todo para resolver problemas, cálculos. Era una carrera que estaba en sus inicios en aquella época de los 80. Esa carrera marcó mi vida profesional”. ¿Te imaginaste algún día que cambiarías de profesión tan radicalmente al mundo financiero?
“Realmente, no… en aquel momento, principalmente. Pero siempre reconocí que debía tener una visión del técnico y de los negocios. Ambas visiones me gustaban, pues una sin la otra no era efectivo. Por ello, al final de los estudios de ingeniería, fue que comencé a interesarme y a estudiar en temas de administración y negocios. Y ahí vi grandes oportunidades de los temas financieros, y la riqueza de generar valor en aspectos de mercados de valores, financieros, el dinero. Siempre procurando el logro de las metas de la entidad, y también para la sociedad”. 

¿Qué significan para ti tu esposa e hijos?
“Ellos son mi razón de ser en mi desarrollo profesional. Me levanto en la mañana dciiendo: ‘hoy es por ellos’ y así lo mantengo todos los días. Mi esposa Rossina es mi vida, mi razón de ser. Y tengo a mis hijos Sara Camila, Lina María e Isabela Marie… En mi casa no mando yo… (Risas). Mi esposa me ha acompañado toda mi vida, lo que hoy soy, en gran medida se lo debo a mis padres y mi esposa, mi compalera, y mis hijas, que siempre me han acompañado”.

¿Quién es hoy José Luis Ventura?
“José Luis es santiaguero, aguilucho. Soy un servidor de esta institución, soy un servidor de los colaboradores de esta institución, soy un servidor de los asociados, de la comunidad, de los amigos, y entiendo que mi razón de ser es este rol, y espero que Dios me lo permita por muhcos años, es servir y ayudar. Quiero verme siempre de esa manera y ser coherente con ese enfoque”.