Pagos digitales crecen como opciones innovadoras y seguras 

El Banco Central dio a conocer recientemente los datos referentes al uso de métodos de pago, como billeteras móviles, tarjetas de crédito, débito, entre otras transacciones. 

 De acuerdo al estudio, los usuarios de tarjetas en el país prefieren hacer sus pagos con tarjetas de débito, duplicando estas en cantidad a las tarjetas de crédito en el mercado dominicano. Aún así, ambos renglones han crecido significativamente en los últimos cuatro años. 

 De 2020 al 2024, la cantidad de tarjetas de débito se incrementó en 1,397,031, pasando de 5.2 millones de tarjetas de débito a 6.6 millones. Mientras, que las tarjetas de crédito, en el mismo periodo, se emitieron 1,341,746 más. Subiendo de 2.2 millones de tarjetas de crédito a 3.5 millones en el mercado. 

 Del mismo modo, la mitad de los bancos múltiples que operan en el país, ya posee una billetera electrónica local como canal para facilitar los pagos a sus clientes, “lo cual evidencia la apuesta del sector por la digitalización y la inclusión financiera que esta conlleva”, informa la Asociación de Bancos Múltiples de la República Dominicana (ABA).

 De la misma forma, según datos de la Superintendencia de Bancos, en el Ranking de Digitalización 2024, el 44% de la banca múltiple cuenta con la opción de una billetera electrónica global.

Pagos con tarjetas 

El sector bancario desempeña un papel fundamental en el ecosistema de pagos de República Dominicana, ya que, al cierre de 2024, los bancos múltiples emitieron 11,066,312 tarjetas, que representan el 86% del total del sistema financiero. 

 Según señala la ABA, de esta cantidad, el 59.9% son tarjetas de débito; el 32.1% de crédito; de subsidio gubernamental 7.6%, y prepagadas, un 0.4%. 

“Una evidencia de la modernización del Sistema de Pagos, liderada por el Banco Central, es que, durante el período mencionado, se logró que el 90% de todas las tarjetas activas funcione bajo la modalidad sin contacto, lo que representa una mayor seguridad y agilidad al momento de realizar las transacciones”, plantea la ABA. 

  Asimismo, agrega que las tarjetas bancarias tienen un gran potencial para potenciar la inclusión de personas, con acceso limitado a la economía formal y el cumplimiento fiscal.

 “Un ejemplo de lo anterior es que ya se encuentra en fase de aprobación final en la Dirección General de Impuestos Internos una normativa para facilitar el pago de impuestos, consensuada con el sector financiero, lo que permitirá que personas y Mipymes puedan formalizarse y cumplir con las obligaciones fiscales”. Valdez Albizu señaló que “uno de los principales factores que los inversionistas consideran al tomar la decisión de invertir en un país es la estabilidad macroeconómica. República Dominicana, sin lugar a duda, se ha consolidado como un referente en este tema en América Latina. Entre 2010 y 2024, la economía dominicana creció en promedio 5.0 %, manteniendo una tasa de inflación durante ese periodo de 3.94 %, muy cercana al objetivo del banco central de 4.0 % ±1”. 

En sus conclusiones, Valdez Albizu indicó que para el año 2025, se proyecta que la inversión extranjera directa podría superar los US$4,700 millones, cubriendo con holgura el déficit estimado de la cuenta corriente de la balanza de pagos.

Compras por Internet 

Los usuarios financieros prefieren usar tarjetas de débito para las compras por Internet locales, y de crédito para las internacionales. 

A octubre de 2024, el valor de las transacciones con tarjetas bancarias por Internet aumentó 22.5%, para un total de RD$192,725 millones.

  La ABA informó que el 52.7% de las operaciones realizadas por Internet con negocios y comercios locales, corresponde a las tarjetas de débito; mientras, el 47.2% fue realizado con las de crédito, y el 0.05% restante con las tarjetas prepagadas, durante el período comprendido entre octubre de 2023 y octubre de 2024. 

En cuanto a las transacciones internacionales, las más utilizadas fueron las tarjetas de crédito, con 59.5%; 40.3% fueron tarjetas de débito, y el 0.2% restante las prepagadas.

 Según estadísticas del Banco Central, durante dicho periodo, se realizaron transacciones por Internet mediante tarjetas bancarias, tanto para compras locales como internacionales, con un valor total de RD$192,725 millones. Esta cifra representó un incremento de RD$35.4 mil millones en términos absolutos, y relativos en un 22.5%.

  “En este comportamiento influyeron, especialmente, las transacciones locales, cuya cantidad totalizó 67 millones, casi el doble con relación al período anterior. En cambio, la cantidad de operaciones internacionales, presentó una ligera disminución de 3.7 millones, para ubicarse en 37.6 millones al mes de octubre de 2024”, expone la ABA.

  La ABA señala entre las ventajas de hacer compras con tarjetas por internet es que “las tarjetas bancarias brindan seguridad, ya que muchas plataformas utilizan medidas de seguridad avanzadas y factores de autenticación al cliente”.  

 Otra de las ventajas que indica la Asociación de Bancos, son los beneficios y ofertas exclusivas para las compras en línea que ofrecen los negocios y entidades bancarias a tarjetahabientes.

 Entre las recomendaciones del gremio bancario, están: hacer uso responsable de sus tarjetas; conocer los riesgos a los que pueden estar expuestos a la hora de realizar sus transacciones; resguardar sus contraseñas; y a tomar las medidas de prevención necesarias para evitar cualquier tipo de fraude.

Pagos con billeteras móviles 

Las billeteras digitales son soluciones que permiten a los usuarios acceder, administrar y utilizar distintos instrumentos de pago emitidos por uno o más proveedores de servicios, a través de una aplicación móvil o un sitio web.

 Las billeteras móviles internacionales más comunes en República Dominicana son: Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, PayPal, entre otras. Estas permiten realizar pagos sin efectivo, transferir dinero y gestionar finanzas desde el teléfono móvil. 

 También, están las opciones nacionales proporcionadas por bancos locales, como son: Wallet Popular, Promerica Pay, Moni, Tapp, Billetera Móvil Altice, Qik, entre otras. Estas aplicaciones permiten digitalizar credenciales de pago y realizar transacciones sin contacto en puntos de venta. 

 “Estos instrumentos posibilitan realizar pagos de forma rápida desde un smartphone o dispositivo móvil; eliminan la necesidad de llevar efectivo o tarjetas físicas; facilitan la planificación financiera mediante reportes de gastos detallados; permiten almacenar múltiples credenciales de pago de forma segura; y limitan el contacto físico al realizar transacciones”, afirma la Asociación de Bancos.

 Al cierre de agosto de 2024, en el territorio nacional existían 180,047 puntos de venta físicos y 14,373 virtuales con capacidad de aceptar pagos sin contacto, tecnología base para las operaciones con billeteras digitales, según datos del Banco Central.

  Para el primer semestre de 2024, un 8% de los usuarios del sistema financiero utilizó billeteras electrónicas locales y un 7% utilizó billeteras internacionales para realizar pagos, según los datos del Ranking de Digitalización de la Superintendencia de Bancos, y se espera que su uso continúe aumentando en los próximos años, debido a la demanda de unos usuarios cada vez más digitalizados y una oferta bancaria más diversa, considera el gremio bancario.

 Los tipos de billeteras electrónicas que se utilizan en el país son de digitalización de credenciales de pago, cuentas de pago electrónico, sistemas de pago móviles, y tarjetas prepago virtual, acorde a las directrices del Banco Central.

 “Se trata de instrumentos sumamente seguros, al utilizar las tecnologías de punta como el onboarding y la autenticación que implica múltiples factores como biométría, contraseñas seguras, tokens digitales o una combinación de estas opciones. Además, los datos están encriptados y se implementan mecanismos para prevenir transacciones fraudulentas, utilizando el comportamiento de los usuarios para detectar posibles transacciones no autorizadas”, informa la ABA.

 Las billeteras digitales, y la ampliación de las operaciones de los subagentes bancarios, son parte de la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera, que lidera el Banco Central, y han estado vigentes en la República Dominicana desde antes
de 2020.