Ramón Pérez Fermín: El Sistema de GarantíasMobiliarias: Un motor para el acceso al crédito y el desarrollo económico

Con un total de más de 350 mil inscripciones y servicios solicitados hasta la fecha, el SEGM ha demostrado ser una herramienta fundamental para impulsar el desarrollo económico del país. En una entrevista exclusiva con Ramón Pérez Fermín, viceministro de Comercio Interno del MICM, se profundiza en los orígenes, la implementación y el impacto transformador de este innovador sistema.

La creación del SEGM tiene sus raíces en la necesidad de modernizar el sistema de garantías mobiliarias del país. “La idea de implementar este programa surgió a partir de un diagnóstico realizado por el Banco Mundial en 2014, que identificó la falta de un sistema único y eficiente para registrar garantías mobiliarias como un obstáculo significativo para el acceso al crédito,” explica Pérez Fermín.

Este diagnóstico reveló que las mipymes, en particular, enfrentaban serias dificultades para obtener financiamiento debido a la falta de garantías aceptables para las instituciones financieras.

En respuesta a este diagnóstico, se promulgó la Ley Núm. 45-20 de Garantías Mobiliarias en febrero de 2020, estableciendo las bases legales para un sistema más inclusivo y accesible. Posteriormente, la Ley Núm. 170-21, promulgada en agosto de 2021, introdujo modificaciones claves para mejorar aún más el marco normativo y asegurar la efectividad del sistema. Estas leyes sentaron las bases para la creación del SEGM, una plataforma digital diseñada para revolucionar el registro y manejo de garantías mobiliarias en el país.

La gestión del Presidente Luis Abinader ha sido crucial para la implementación efectiva de esta plataforma. Bajo su liderazgo, el gobierno ha demostrado un firme compromiso con la modernización del sector financiero y el apoyo a las Mipymes, reconociendo su importancia para el desarrollo económico de la República Dominicana.

La implementación del SEGM es una clara manifestación de este compromiso, brindando a las empresas una herramienta esencial para mejorar su acceso al crédito y fomentar un crecimiento sostenible.

“La administración del Presidente Abinader ha enfatizado la importancia de crear un entorno empresarial más accesible y equitativo. Al facilitar el acceso al crédito mediante el uso de garantías mobiliarias, el gobierno está tomando medidas concretas para empoderar a las Mipymes y otros sectores productivos, asegurando que tengan los recursos necesarios para prosperar y contribuir al bienestar económico del país”, indica Pérez Fermín.

Entrada en acción y lanzamiento

La promulgación de la Ley No. 45-20 de Garantías Mobiliarias y sus posteriores modificaciones ha sido un antes y un después en el panorama crediticio para las micro, pequeñas y medianas empresas (Mipymes) de la República Dominicana.

En una reciente entrevista televisiva, el Ministro de Industria, Comercio y Mipymes, Víctor -Ito- Bisonó, destacó la sensibilización como pieza clave en la estrategia para impulsar el Sistema Electrónico de Garantías Mobiliarias (SEGM). Bisonó enfatizó la importancia de que tanto el sector financiero como el empresarial comprendan el papel fundamental del SEGM en la promoción del desarrollo económico y la inclusión financiera.

Efectivamente, la Asociación de Bancos Múltiples de la República Dominicana (ABA) ha expresado su confianza en el SEGM. Los datos de su funcionamiento, según la ABA, auguran la consolidación de un ecosistema de garantías mobiliarias que beneficiará significativamente a los sectores productivos del país, con especial atención a las mipymes.

Pérez Fermín destaca que esta confianza es fundamental para asegurar el éxito y la sostenibilidad del SEGM, permitiendo una mayor participación de las instituciones financieras y, por ende, un acceso más amplio al crédito para las mipymes.

Desde que entró en operación el 20 de enero de 2023, con un evento de lanzamiento que tuvo lugar el día anterior. El viceministro de Comercio Interno recuerda que ese fue un momento importante para el sector empresarial, y que contó con la presencia de representantes de diversas instituciones financieras, asociaciones de mipymes y funcionarios gubernamentales.

“El mensaje principal fue claro: el SEGM es una herramienta diseñada para democratizar el acceso al crédito y promover la estabilidad económica del país”.

En esa ocasión, se llevaron a cabo diversas actividades para familiarizar a los participantes con el funcionamiento del sistema. Se realizaron demostraciones en vivo del proceso de registro de garantías, así como presentaciones sobre los beneficios y oportunidades que ofrece el SEGM. La respuesta inicial del sector empresarial fue positiva, con una gran expectativa sobre las ventajas que este sistema traería.

“Adicionalmente, debo reconocer que sentí un gran alivio personal, puesto que luego de impartir docencia precisamente de garantías en la Pontificia Universidad Católica Madre y Maestra (PUCMM), era una tarea que desbordaba mis competencias de viceministro. El profesor universitario tenía la misión de ponerlo en práctica eficientemente”.

Luego se dio paso a la ejecución de la campaña de promoción, con lo que se logró reforzar aún más el mensaje de inclusión y accesibilidad, según comenta Pérez Fermín. La campaña incluyó anuncios en medios de comunicación, seminarios web y talleres de capacitación, alcanzando a un amplio público en todo el país.

“El objetivo principal de la campaña era informar a los potenciales usuarios sobre las funcionalidades y beneficios del SEGM. Queríamos asegurar que las mipymes y otros sectores productivos entendieran cómo podían aprovechar esta herramienta para mejorar su acceso al crédito”.

Funcionamiento 

El SEGM es una base de datos centralizada y unitaria que permite registrar, consultar y publicitar transacciones con garantías mobiliarias. “El sistema está diseñado para aceptar una amplia variedad de bienes como garantía, incluyendo bienes muebles corporales, incorporales, derivados y atribuibles,” explica Pérez Fermín. 

Entre estos bienes se encuentran materias primas, inventarios, equipos, derechos de crédito, rentas, entre otros.

El proceso de registro en el SEGM es sencillo y accesible. Los usuarios pueden ingresar al sistema a través de un portal web seguro, donde pueden crear una cuenta y registrar sus garantías. Una vez registrada, la garantía queda inmediatamente disponible para consulta por parte de las instituciones financieras y otros interesados.

“El objetivo es proporcionar un registro transparente y en tiempo real que facilite la evaluación y otorgamiento de créditos”.

El sistema también permite la modificación y cancelación de registros de manera eficiente. Las modificaciones pueden incluir cambios en las características de la garantía o en los términos del contrato subyacente. La cancelación se realiza una vez que la obligación garantizada ha sido satisfecha, liberando así la garantía y permitiendo su reutilización para nuevas transacciones. Este proceso dinámico asegura que las garantías estén siempre actualizadas y reflejen con precisión las condiciones actuales de los acuerdos crediticios.

Target y alcance del programa

Los principales usuarios del SEGM son las instituciones financieras, que encuentran en este sistema una herramienta confiable para evaluar las garantías ofrecidas por sus clientes. Sin embargo, el alcance del SEGM va más allá de los bancos y cooperativas de ahorro y crédito.

“Además de los bancos, cooperativas de ahorro y crédito, fiduciarias, y almacenes de depósito, cualquier entidad que tenga interés en registrar bienes muebles como garantía puede beneficiarse del sistema”, comenta Pérez Fermín. Esto incluye operadores de leasing, factoring, y centros logísticos, entre otros.

El SEGM también está diseñado para ser accesible a las mipymes y otros pequeños negocios que tradicionalmente han enfrentado dificultades para acceder a financiamiento.

“Las mipymes representan un segmento vital de nuestra economía, y su capacidad para acceder a crédito es crucial para su crecimiento y sostenibilidad”.

Explica que, al permitir que estas empresas utilicen sus activos como garantía, el SEGM abre nuevas oportunidades para financiamiento, apoyando su desarrollo y contribuyendo a la estabilidad económica del país.

El SEGM introduce varias novedades y características distintivas que lo diferencian de otros sistemas de garantías. “Una de las principales ventajas es que es completamente electrónico, lo que permite la inscripción y consulta de garantías en tiempo real, otorgando transparencia y reduciendo la posibilidad de gravámenes ocultos. La plataforma está diseñada para ser intuitiva y fácil de usar, minimizando las barreras técnicas para los usuarios”.

Además, el SEGM facilita el proceso de prelación de acreedores, asegurando que las garantías se registren de manera eficiente y oportuna. La prelación es un aspecto crítico en el manejo de garantías, ya que determina el orden en que los acreedores pueden reclamar sus derechos sobre las garantías en caso de incumplimiento.

“El SEGM proporciona un marco claro y transparente para la prelación, lo que brinda mayor seguridad tanto a los acreedores como a los deudores”.

Otra característica innovadora del SEGM es su integración con sistemas de pagos electrónicos. Esto permite que las tarifas de registro y otros costos asociados se paguen de manera rápida y segura a través de la plataforma, eliminando la necesidad de trámites presenciales y reduciendo los tiempos de procesamiento.

“La automatización del registro y los pagos electrónicos son avances significativos que simplifican el proceso y mejoran la experiencia del usuario”.

Oportunidades y Competencia

El SEGM está diseñado para abrir nuevas oportunidades de negocio y ampliar el acceso al crédito para las mipymes y emprendedores. “Esperamos que este sistema incremente significativamente la cantidad de créditos otorgados a las mipymes, permitiéndoles crecer y desarrollarse de manera sostenible,” afirma el viceministro. 

El acceso al crédito es un factor crucial para el crecimiento empresarial, y el SEGM proporciona una herramienta efectiva para superar las barreras tradicionales.

En términos de competencia, el SEGM se destaca por su alcance nacional y su capacidad para ofrecer un sistema de registro único y centralizado, a diferencia de los múltiples registros que existían anteriormente. 

“La unificación del registro de garantías en una sola plataforma es una de las grandes ventajas del SEGM. Esto no sólo facilita el acceso a la información, sino que también mejora la transparencia y la seguridad del sistema”.

El SEGM también se diferencia en términos de costos y accesibilidad. Las tarifas de registro están diseñadas para ser accesibles a las mipymes, asegurando que incluso las empresas más pequeñas puedan beneficiarse del sistema. “Nuestro objetivo es que el costo no sea una barrera para el acceso al crédito. Queremos que todas las empresas, independientemente de su tamaño, puedan utilizar el SEGM para mejorar su situación financiera”.

Para promover el SEGM, el MICM ha implementado diversas estrategias de comunicación y difusión. Estas campañas han sido clave para generar conciencia sobre los beneficios del SEGM y atraer a nuevos usuarios.

“Hemos trabajado en campañas de promoción a través de medios de comunicación, redes sociales y eventos sectoriales. La respuesta ha sido muy positiva, con un creciente interés por parte del público y los medios de comunicación”.

Además, se han llevado a cabo capacitaciones para usuarios potenciales, incluyendo instituciones financieras y empresarios, para asegurar una transición fluida hacia el nuevo sistema. Estas capacitaciones incluyen talleres presenciales y en línea, así como guías y tutoriales accesibles a través del portal del SEGM.

“La capacitación es un componente esencial de nuestra estrategia. Queremos que los usuarios comprendan plenamente cómo funciona el SEGM y cómo pueden aprovecharlo al máximo”.

La colaboración con asociaciones empresariales y cámaras de comercio también ha sido fundamental para la difusión del SEGM. “Trabajamos estrechamente con diversas asociaciones y cámaras para llegar a sus miembros y proporcionarles información y recursos sobre el SEGM. Esta colaboración ha sido muy efectiva para ampliar nuestro alcance y asegurar que el mensaje llegue a todos los rincones del país,” comenta Pérez Fermín.

Impacto y futuro

El impacto del SEGM en el desarrollo económico y empresarial de la República Dominicana se espera que sea significativo. “Este sistema es un componente clave de nuestra estrategia de inclusión financiera. Al facilitar el acceso al crédito, promovemos la formalización empresarial y fomentamos la productividad del sector privado”, explica el viceministro.

La formalización es un paso crucial para el crecimiento económico sostenible, ya que permite a las empresas acceder a una gama más amplia de servicios y oportunidades.

En cuanto a los planes futuros, Pérez Fermín señala que el MICM tiene la intención de seguir mejorando y expandiendo el SEGM.

“Estamos considerando la implementación de nuevas funcionalidades y la ampliación del alcance del sistema para incluir más tipos de garantías y usuarios. Nuestro objetivo es mantenernos a la vanguardia de la tecnología y las mejores prácticas en el registro de garantías mobiliarias”.

Uno de los enfoques futuros será la integración del SEGM con otros sistemas y plataformas gubernamentales y del sector privado.

“Estamos explorando oportunidades para integrar el SEGM con sistemas de gestión de créditos y bases de datos comerciales, lo que proporcionará un ecosistema más robusto y eficiente para el manejo de garantías. Esta integración permitirá un flujo de información más fluido y mejorará la capacidad de las instituciones financieras para evaluar y gestionar riesgos”.

Además, el MICM planea continuar con sus esfuerzos de educación y capacitación para asegurar que todos los usuarios potenciales comprendan y puedan utilizar el SEGM de manera efectiva.

“La educación continua es esencial para el éxito a largo plazo del SEGM. Queremos asegurarnos de que todos los usuarios, desde grandes instituciones financieras hasta pequeñas mipymes, tengan el conocimiento y las herramientas necesarias para aprovechar al máximo el sistema”.

Finalmente, el MICM está comprometido con la evaluación y mejora continua del SEGM. “Estamos implementando mecanismos de retroalimentación y monitoreo para evaluar el desempeño del SEGM y realizar ajustes según sea necesario. Queremos asegurarnos de que el sistema continúe evolucionando y respondiendo a las necesidades del mercado”.

El Sistema Electrónico de Garantías Mobiliarias representa un avance significativo en la infraestructura crediticia de la República Dominicana. Con su capacidad para modernizar y transparentar el registro de garantías mobiliarias, el SEGM tiene el potencial de transformar el acceso al crédito y contribuir al crecimiento económico sostenible del país. A medida que el programa se expande y evoluciona, se espera que continúe siendo un pilar fundamental para el desarrollo del sector empresarial y la inclusión financiera en la República Dominicana.

La implementación del SEGM es un testimonio del compromiso del MICM con la modernización y mejora del entorno empresarial del país. Al proporcionar una plataforma eficiente y accesible para el registro de garantías mobiliarias, el SEGM no solo facilita el acceso al crédito, sino que también promueve la transparencia y la confianza en el sistema financiero. Este avance, en combinación con las iniciativas futuras planificadas, posiciona a la República Dominicana como un líder en la región en términos de infraestructura financiera y apoyo a las mipymes.

El éxito del SEGM dependerá en gran medida de la colaboración continua entre el gobierno, el sector financiero y la comunidad empresarial. Con el apoyo y la participación activa de todos los actores involucrados, el SEGM tiene el potencial de convertirse en una herramienta transformadora que impulse el crecimiento económico y mejore la calidad de vida en la República Dominicana.